信用卡將全面“剛性扣減”！

信用卡將全面“剛性扣減”！

所謂“剛性扣減”，即銀行在信用卡額度審批時，將扣減申請人在其他銀行已獲信用卡授信總額，控制實際審批額度不超過“剛性扣減”后額度。

據了解到，目前至少包括工商銀行、招商銀行等部分銀行和上海、寧波等部分地區已經落實了“剛性扣減”的規定，而隨著銀保監會《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），未來該規定將覆蓋全部銀行和全部地區。該《通知》征求意見截止時間為1月16日，且自發布之日起實施，存量用戶需在2年內整改完成。

“扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，不是一個新做法，已經在行業和有關地區已經實踐了一段時間。目前，個人征信系統記錄、載有個人信用卡的相關額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統查詢已有的額度情況，在此基礎上綜合判斷對客戶的授信額度，本次是把已有的做法進行統一?！便y保監會相關部門負責人介紹。

部分銀行、地區實踐經驗

據了解，早在2012年末，上海銀保監局首次對轄內機構提出“剛性扣減”的監管要求，背景是共債風險逐漸抬頭。該文件為《關于信用卡業務風險提示的通知》（滬銀監通〔2012〕172號）。

“我行信用卡中心遵照監管要求，在客戶的授信管理上逐步完善了綜合授信管理機制，嚴格執行監管‘剛性扣減’要求?！闭猩蹄y行信用卡中心相關人士對21世紀經濟報道表示。

不過，從上海銀保監局2014年發布的《關于進一步加強信用卡業務風險管控的通知》來看，期間上海地區銀行機構整體執行效果未達到監管預期。該文件稱，近來，上海發生多起因信用卡欠款引發的嚴重社會事件，引起社會和銀行業關注。該局隨機抽查某銀行部分年輕持卡人群授信情況時也發現，約16%的持卡人在該銀行授信時，已持有超過8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個別甚至達100多倍。

上海銀保監局表示，上述情況暴露出商業銀行信用卡綜合授信管理機制以及經營和管理等存在諸多問題，其中第一條即是未有效落實“剛性扣減”監管要求，10多家銀行迭次授信調額，使持卡人總授信額度遠超其還款能力。并表示“剛性扣減”政策應覆蓋全部新發卡客戶和已有固定額度調升客戶，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規避“剛性扣減”監管要求。

除上海銀保監局外，寧波銀保監局也執行過類似的規定。2021年1月，寧波市銀行業協會曾發布過《寧波市銀行業金融機構信用卡業務自律公約（試行）》（下稱《公約》），該《公約》第六條額度管理方面，明確要求嚴格落實剛性扣減要求，審慎確認申請人收入和他行已獲累計信用卡授信總額，審慎核定總授信額度上限，嚴格控制多頭授信。

據寧波銀保監局相關人士介紹，《公約》自2021年初實施以來，2021年前三季度信用卡業務投訴同比下降了37%。

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